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意外险不赔猝死,哪些保险能赔?

2019-08-19 分享到:

在保险中,猝死是一种特殊的保险事故。很多人以为猝死是意外,意外险肯定能赔,事实上却并非如此。这是为什么呢?意外险不保猝死,那有哪些保险能保障猝死呢?今天我们就来聊聊这个话题。

▍一、什么是猝死?

猝死,就是突然死亡,准确的说,是平素身体健康或貌似健康的患者,在短时间内,因自然疾病而突然死亡。

这里面有两个关键词,一是“短时间内”,二是“因自然疾病”。也就是说,猝死,是疾病所致的。

临床上猝死分为心源性猝死和非心源性猝死两大类。数据显示,心源性猝死是最主要的猝死原因,占全部猝死的75%以上,其中最常见的病因是冠心病猝死。

除了心源式猝死,脑出血、支气管哮喘、肺栓塞等其他也会导致猝死,这类猝死我们称之为“非心源性猝死”。

二、为什么意外险不赔猝死?

我们都知道,意外险保障的意外所致的伤害,但这里所说的“意外”是有明确的定义的,它需要符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四个要求。

而猝死在医学范畴内一般归因于疾病,是人的一种内部变化导致的死亡,那么它就不符合意外保障“外来的”“非疾病的”的定义。所以意外险一般不保猝死,猝死会明确写在免责条款中。

另外,从发生率来看,猝死的风险远超意外,如果保障猝死,费率会比单纯保障意外身故要高很多,这也是一般的意外险不保猝死的原因之一。

目前市面上也有少数意外险可以另外附加猝死保障,或者也有些产品直接包含了猝死责任,比如星宁意外险;但其保费会比一般的意外险高一些,星宁意外险100万保额的价格大约在400元左右。

意外险不赔猝死,哪些保险能赔?

三、除了意外险,哪些保险能保猝死?

① 寿险

寿险的保障责任比较简单,不管是定期寿险还是终身寿险,都是以死亡为赔付条件。

也就是说,无论是疾病身故还是意外身故,只要被保险人死亡(违法犯罪等免责情形除外),寿险都会赔付,所以寿险是可以赔猝死的。

② 重疾险

如果重疾险带有身故责任,那么猝死也可以获得理赔,原理和寿险一样。

但要注意,并不是所有重疾险都带有身故责任,而带身故责任的重疾险,也有“赔保额”、“赔保费”乃至“赔现金价值”的区别。

比如,哆啦A保就是18岁前身故赔保费、18岁后身故赔保额;而达尔文1号比较特殊,等待期内疾病身故赔的是保费,而意外身故或等待期后疾病身故,赔的是现金价值。

所以,如果比较在意重疾险的身故赔付,这一细节还需要投保时了解清楚。

▍四、面对猝死,我们还能做什么?

猝死无法准确预测,但我们前面提到,猝死多是心源性猝死,这类患者一般都有基础的心脏病,往往伴随一系列的典型症状:

心悸、心慌、胸闷、呼吸困难;胸痛、上腹痛、左肩痛……疼痛时伴有恶心、呕吐、大汗、濒死感等;以及晕厥、短暂的意识丧失。

如果出现这些症状,就一定要注意休息,积极体检,开始关注自己的健康情况。

此外我们所能做的,就是保证健康的生活方式,充足睡眠、规律作息,饮食注意低盐低脂、多吃水果蔬菜,戒烟戒酒,保持规律的体育锻炼等等,这些都是预防心脏疾病的有效手段。另外,别忘了养成定期体检的良好习惯。

五、结语

总而言之,猝死,是因病引起的突然死亡,一般是心脏疾病引起。大部分的意外险,是不包含猝死责任的。

而应对猝死风险,其实最重要的是做足寿险保障。寿险主要功能就是为身故提供经济补偿,所以不管是意外还是疾病,只要是死亡都可获赔。至于带有猝死责任的意外险,其保费一般会比普通的意外险较高,如果寿险保障已经做足,则并非必要,酌情选择即可。

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