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保险公司破产后,我们的保单应该怎么办?还有效吗?
2019/05/13   来源: 上海中国人寿保险股份有限公司   浏览: 2

严格来说,保险公司经营不善是允许倒闭的。但放心,就算保险公司倒闭了,我们的保单利益一样能保障得好好的。

因为保险身为社会的稳定器,经济的助推器,所以在成立之初银保监就做足了安全措施,专为保险公司设立了“三大安全体系”。不管大中小保险公司都一样,从成立到不幸破产都涵盖了。

保险公司不是想开就能开

保险公司破产后,我们的保单应该怎么办?还有效吗?

今天我们从保险公司的成立、运营、破产等三个角度来分析下,为什么在国内买保险,是安全的。

首先看一下保险公司的成立应该具备哪些要求?

《保险法》

第六十七条 设立保险公司应当经由国务院保监委监督管理机构批准。

第六十八条 设立保险公司应当具备下列条件:主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不得低于人民币二亿元。

第六十九条 设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币二亿元。保险公司的注册资本必须为实缴资本。

也就是说,要想成立保险公司,你得做到三点:

(一)有钱:你得有钱。

法律规定至少2个亿,目前实际的出资情况都是在几十亿。注册资本也要一次性出资。一般公司可以拿办公室、机器设备等作为注册资本,但保险公司的注册资本,必须是真金白银。

(二)股东有实力。

只有钱也没用,股东必须要有实力、要信誉好、实力雄厚。且保险公司的股东必须是企业法人,自然人不能成为大股东。

(三)要会经营。

要有一整套合理的公司制度,能持续盈利。

咱们从初期审核就可以看出保险公司的审核非常严格,能成立的保险公司背景都非常雄厚。

据了解,保险公司的牌照非常稀缺,目前有近200家公司排队申请审批。前段时间刘强东投资4.83亿元人民币买入安联中国30%的股份,就是因为无法获得牌照,退而求次的。

国家对保险公司有哪些监管措施?

保险公司成立初期的严格要求只是刚刚开始,等保险公司成立后,后续还有系列性的手段对保险公司进行有效的监管,具体手段如下:

1:资金运用监管

第一百零三条 保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全原则。

保险公司的资金运用仅限于下列形式:

(一)银行存款;

(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;

(三)投资不动产;

(四)国务院规定的其他资金运用形式。

整个规定对保险公司的资金运用有严格的规定,仅从安全性这个角度来看,保险公司投资的安全性,比其他投资机构要安全很多。

2:偿付能力监管

第一百零一条 保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相当适应的最低偿付能力。

根据规定,保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》,偿付能力大于100%属于最低要求。

低于100%的,要么增资要么产品停卖。这是为了确保在买保险前,保险公司有足够的钱能赔得起卖出去的每一份产品。

不过,偿付能力并不是越高越好,很多新开业的保险公司可以达到1000%以上,而且偿付能力是一个动态的值,所以只看一个季度的可能参考意义不大。

3:再保险机制

第一百零三条 保险公司对每一位风险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其自有资本加公积金总和的百分之十;超过的部分应当办理再保险。

例如:前段时间的普吉岛事件,如果里面每人都购买了1000万的航空意外险,且是同一家公司,那么有100个人,就意味着保险公司需要赔付10亿,这样对这家保险公司的影响会很大。

所以通常情况下,为了预防这样的事件,保险法规定在一定条件下,保险公司需要向再保险公司购买保险,用来分担风险。

4:责任准备金

第九十八条 保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则,提取各项责任准备金。

也就是说,保险公司把保险卖出去后,需要从保费中计提责任准备金,放到银保监会那里。

5:保险保障基金

《保险法》一百条规定:所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金,在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。

银保监会让每一家保险公司按照产品类型,根据保费收入的0.05%-0.8%上交保障基金,防止有些保险公司如果真的破产了、且储备的各类资金都不够赔时,可以用这笔钱保证投保人、被保险人、受益人的权益。

甚至,万一发生大地震或金融危机等影响整个保险行业的事件,也可以用这笔钱去弥补缺口。

例如新华保险。

2007年,保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿,先后购买新华人寿股权,持股数约为4.6亿股,占新华人寿股权的38%,位居第一大股东。

2009年11月,保险保障基金“功成身退”。将把新华人寿38%的股权整体转让给中央汇金公司,保险保障基金在本次交易中盈利12.5亿元。

总的来说,保险保障基金就相当于保险公司的保险。那么这笔钱的主要作用,就是为了保证客户的合同有效,在保险公司出现股东转换,破产清算时,对我们的利益尽最大限度的保障。

并且保险公司无论大小,在发生重大危机时,保险保障基金都会提供救助。

6:报表季度报送

第六十八条 保险公司应当按照保险监督管理机构的规定,报送偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他有关报告、报表、文件和资料。

一般公司都是审核年度的财务报告,但保险公司是季度审核,而且包括各种报告、报表、文件和资料等。

保险公司真的破产了,怎么办?

在经历了上面层层严格的监管,如果保险公司还是不幸走到了破产这一步,银保监会还有后招保护大家利益不受影响。

1:保证金

第九十七条 保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行,除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。

也就是说,为了防止破产,保险公司有20%的保证金会存在银行,用于在保险公司破产的时候偿还债务。

2:解散审批、权益保证

《保险法》八十九条、九十二条:

如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

也就是说,如果保险公司破产,我们的保单将会面临以下两个问题:

(一)转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司;

(二)没有保险公司愿意接手,政府会妥善安排好,国家会指定某家保险公司接手,一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

所以说,保险公司不是想破产就能破产,需经过银保监会同意才行。哪怕真的破产了,也会有其他保险公司来接手,我们的保单利益完全不变,只是换了一家公司而已。

总的来说,保险公司作为企业,破产是正常的。但是破产后必须有人收购,或者强制接管,不可以解散。大的可以分成小的,小的可以合并成大的,我们的利益不会受到任何损害。

建议大家在之后购买保险时,不要纠结于保险公司的大小,应该明确自己的需求,找到适合自己的保险才是最重要的。

毕竟大小公司一样安全,只是在业务规模和知名度上有所不同。


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